Sprawa frankowa: jakie dokumenty zebrać przed rozmową z prawnikiem

Wiele osób odkłada sprawdzenie swojego kredytu frankowego, bo nie wie, od czego zacząć, albo uważa, że papiery sprzed lat i tak się nie zachowały. Tymczasem ocena umowy zwykle zaczyna się od kilku konkretnych dokumentów. Część z nich masz pewnie w szafie, a resztę można uzyskać z banku.

Dlaczego dokumenty mają znaczenie

Każdy kredyt frankowy ma własną historię: inny wzór umowy, inne aneksy, inny sposób spłaty. Dlatego nie da się rzetelnie ocenić sprawy "na ogół". Prawnik musi zobaczyć, co dokładnie podpisałeś, jak bank wyliczał raty i co działo się później. Im pełniejszy komplet, tym szybciej można ocenić, jakie masz opcje i czy w ogóle warto je rozważać.

Dokumenty podstawowe

Zacznij od tych, które są najważniejsze:

• umowa kredytowa: cała, ze wszystkimi stronami i załącznikami, nie tylko pierwsza kartka z kwotą i oprocentowaniem,
• aneksy i porozumienia zawarte z bankiem w trakcie spłaty, także te dotyczące spłaty bezpośrednio w walucie lub zmiany sposobu liczenia rat,
• regulamin kredytowania lub inne wzorce, do których odwołuje się umowa,
• harmonogram spłat, jeśli go masz.

Jeśli umowa była zawierana przez kilka osób, np. małżonków, przyda się komplet dla każdej z nich. Przy kolejnych krokach ważne jest także to, kto był stroną umowy.

Historia spłat i pisma z banku

Drugi zestaw dotyczy tego, co działo się po podpisaniu umowy. Warto o niego poprosić bank, jeśli nie masz własnych zestawień:

• zaświadczenie o wszystkich wpłatach od początku kredytu, z podziałem na kapitał, odsetki i ewentualne dodatkowe opłaty,
• informacje o ubezpieczeniach powiązanych z kredytem, np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, jeśli było,
• pisma od banku, np. informacje o zmianie oprocentowania, wezwania, odpowiedzi na reklamacje,
• dowody wpłat, jeśli bank nie ma kompletnych danych albo masz wątpliwości co do zestawienia.

Bank zazwyczaj wydaje takie zaświadczenia na wniosek klienta. Czas realizacji i ewentualny koszt mogą się różnić, więc dobrze zapytać o to z wyprzedzeniem i złożyć wniosek na piśmie lub przez bankowość elektroniczną, żeby zostawić ślad.

Dokumenty z etapu zawierania umowy

To często najtrudniejsza część, ale bywa bardzo pomocna:

• wniosek kredytowy i dokumenty złożone razem z nim,
• materiały informacyjne i symulacje rat, które dostałeś od doradcy,
• oświadczenia o ryzyku walutowym, jeśli je podpisywałeś,
• notatki, e-maile lub wiadomości z doradcą kredytowym.

Jeśli ich nie masz, nie zniechęcaj się. Brak części papierów nie przesądza o niczym, a bank bywa zobowiązany lub skłonny przekazać kopie dokumentów ze swojego archiwum. Warto zapytać o nie w tym samym piśmie co o zaświadczenie o spłatach.

Informacje, które łatwo pominąć

Poza papierami przyda się kilka informacji "z życia":

1. Do czego posłużył kredyt: zakup mieszkania na własne potrzeby, inwestycja, refinansowanie innego zobowiązania. Ma to znaczenie przy ocenie sytuacji.
2. Czy kredyt został już spłacony lub wcześniej wypowiedziany: to zmienia dostępne ścieżki.
3. Czy w przeszłości podpisywałeś z bankiem ugodę albo składałeś reklamację.
4. Czy toczy się już jakieś postępowanie, np. egzekucyjne.
5. Ustrój majątkowy w małżeństwie, jeśli kredyt był zaciągany w trakcie związku.

Spisz to krótko na jednej kartce. Ułatwi to pierwszą rozmowę i pozwoli niczego nie pominąć.

Jak uporządkować komplet

Zeskanuj lub sfotografuj dokumenty w dobrej jakości i nazwij pliki tak, żeby było wiadomo, czego dotyczą, np. "umowa", "aneks 1", "zaświadczenie o spłatach". Oryginały trzymaj w jednym miejscu. Nie wysyłaj nikomu oryginałów, wystarczą kopie. Nie przekreślaj i nie podkreślaj niczego na dokumentach, bo mogą być potrzebne w czystej postaci.

Co dalej?

Nawet niepełny zestaw pozwala zrobić pierwszy krok i ocenić, czego jeszcze brakuje. Więcej o tym, jak wygląda ocena takich umów i jakie bywają ścieżki działania, znajdziesz na stronie Kredyty frankowe i walutowe.